Автоломбард «Четвертак»
крупные суммы наличными под залог ПТС
Физическим и юридическим лицам. Авто остаётся у собственника.
от 7% в месяц до 3 000 000 руб.
Семейное наследие
малоэтажное загородное строительство
Строительство и проектирование. Готовые дома. Дома под ключ.
от 15 000 руб. за м2
InetCountry
первый* доступный интернет за городом
Физическим и юридическим лицам. Доступно на 95% территории области.
от 10 500 руб. оборудование + установка
Статьи
/ / Кредитный потребительский кооператив. Назначение. Функции. Вопросы.
Кредитный потребительский кооператив. Назначение. Функции. Вопросы.

В соответствии с формулировкой, которую содержит закон, кредитным кооперативом, а, точнее говоря, кредитным потребительским кооперативом называют добровольное объединение юридических и (или) физических лиц. Это объединение основывается на членстве по различным принципам, начиная от территориального, и заканчивая профессиональным, целью которых является удовлетворение финпотребностей пайщиков (членов данного кредитного кооператива). Если говорить боле понятно — юрлица и/или физлица объединяются в кредитные кооперативы по различным признакам, но цель у данного объединения одна оказать помощь с финансированием.

Кредитные кооперативы действуют в соответствии с федеральным законом “о кредитной кооперации”, действующим с 18 июля 2009 года. В этом законе описано все что касается кооперативов кроме тех, что занимаются сельскохозяйственной деятельностью. Для последних был разработан и подписан другой закон — “О сельскохозяйственной кооперации”, действующий начиная с 8 декабря 1995 года.

В кооператив могут вступать не только физические, но и юрлица. Для членства в кооперативе относительно физических лиц установлены возрастные ограничения — они не должны быть моложе 16 лет. Относительно количества членов кооператива — тут тоже есть свой минимум. Для физлиц количество членов должно быть более 15. Для юридических лиц достаточно пяти. В том случае, когда в создании кооператива участвуют и юрлица и физлица, то в общей сложности их количество должно быть не менее семи. В том случае, если после создания кооператива количество членов уменьшилось и стало меньше минимально допустимого, такой кооператив должен быть ликвидирован.

Поскольку кредитный кооператив по своей сути не является коммерческой организации, то, как следствие, прибыль не является ее главной задачей. Основная цель заключается в оказании финансовой взаимопомощи членам кооператива: вступают в кооператив те, кому недостаточно финансовых средств, а так же те, кого обладает лишними средствами. В самом кредитном кооперативе обе стороны находят совместные решения поставленных финансовых задач. Те, кто обладает свободными средствами, на определенное время предоставляют доступ к этим финансам тем, кто нуждаются в финансовой поддержке. Такая финансовая поддержка осуществляется на определенное время под фиксированный процент.  Чаще всего средства, которые вращаются в кредитном кооперативе применяются для выдачи членам кооператива займов. При этом все займы предоставляются под процент, который зачастую превышает проценты по депозитным вкладам в банках.

Формирование кредитного кооператива.

При формировании кредитного кооператива могут быть задействованы такие источники его имущества:

  • привлеченные инвестиции;
  • членские взносы участников кредитного кооператива (чаще всего именно этот источник является основным);
  • прибыль, полученная от деятельности, которую производят участники кредитного кооператива;
  • другие финансовые вклады, получение которых не запрещено законом.

 

Взносы, которые платят члены кредитного кооператива.

Тут следует понимать, что подразумевается под понятием «членский взнос».  Каждый из членов кредитного кооператива при вступлении в данную организацию обязуется вносить регулярный платеж, который будет направляться на покрытие расходов организации, связанные с ее деятельностью. Кроме того, в некоторых случаях предусматривается также и вступительный взнос, однако данный вид взносов не является обязательным для создания кооператива. Чаще всего внесение первоначального взноса предусматривается уставом кредитного кооператива.

В некоторых случаях устав предусматривает дополнительные взносы на тот случай, когда у кооператива могут иметь место убытки, требующие компенсации за счет дополнительных средств.

Те денежные взносы, которые члены организации передают в собственность кредитного кооператива, направляемые на поддержание его деятельности называют паевым взносом.  При этом паевые взносы могут быть добровольными или обязательными.

Кредитный кооператив принимая все виды взносов создает именно тот фонд финансирования, ради которого, собственно, и создается данная организация. Из средств данного фонда выделяются займы пайщикам — членам кооператива. Кроме того, кредитным кооперативом создается и паевой фонд – это такой фонд, средства из которого расходуются на поддержание деятельности кооператива. Вместе с тем создается еще один фонд – резервный — основная задача которого заключается в покрытии убытков и различного рода непредвиденных расходов.

Естественно, что большая часть средств, поступающих в кооператив, направляется непосредственно на займы для членов кооператива. Каждому из займов, предоставляющихся пайщикам, предшествует заключение договора займа между членом кооператива и самим кооперативом. При необходимости такой займ подкрепляется залогом, поручительством или другими вариантами гарантии возврата полученных в кредит средств от кооператива.

Конечно же, кроме займов средства, аккумулируемые в фондах кооператива, могут использоваться и на другие направления, если они отвечают целям организации и предусмотрены в его уставе. Следует заметить, что общегодовой размер средств, которые направляются кооперативом на все кроме выдачи займов пайщикам, не может превышать 50% от всех средств, которые были привлечены от членов кооператива за год.

Те доходы, которые по итогам года кооперативу удалось получить, могут распределяться среди пайщиков путем начисления на взносы, которые они внесли со своей стороны в качестве паевого взноса. В зависимости от решения, принятого общим собранием членов кредитного кооператива, процедура начисления на паевые взносы может осуществляться либо в виде выплат пайщикам по результатам годовой деятельности, либо просто приплюсованы к их паям в кредитном кооперативе.

Как и при любой другой деятельности в работе кредитного кооператива могут иметь место свои риски. Что-то может пойти не так, как планировалось, что может в свою очередь привести к убыткам. Зачастую каждый из рисков регулируются в соответствии с уставом и на законодательном уровне. Одним из наиболее встречаемых заблуждений является мнение, что кредитный кооператив может выдавать займы юрлицам или физлицам, которые не являются пайщиками кооператива. Однако кооператив может выдавать заем другим кредитным кооперативам, членом которых он может выступать. Что же касается обязательств третьих лиц, или даже самих членов кооператива, то кредитный кооператив не имеет права обеспечивать их. Кредитный кооператив, к примеру, не имеет возможности выступать в роли поручителя по кредитному договору.

Для кредитных кооперативов, работающих не более двух лет, размер займа для одного пайщика не должен превышать одной пятой от общего размера задолженности по займам, которые были выданы кооперативом на момент, когда принимается решение о выделении займа. В случае, если кооператив работает более 2х лет — размер займа соответственно не должен превышать десяти процентов. Отсюда следует, что один пайщик в любом случае не может рассчитывать на получение доступа ко всем средствам кооператива.

Следует также отметить тот факт, что кооператив не имеет право заниматься ни торговой, ни производственной деятельностью, направленной на получение прибыли. Но в то же время, со стороны кредитного кооператива может быть сформирован определенный неделимый фонд, который будет состоять из части собственного имущества, куда не будут входить инвестиционные средства, начисления на паевые взносы, а так же сами паи. В этом случае невозможным будет взыскание по долгам кредитного кооператива на таковой фонд.

Преимущества кредитного кооператива.

Кто-то может подумать — зачем нужны эти хлопоты с созданием кооператива если свои услуги по предоставлению кредитов или депозитных программ предлагают многие банки? Не проще ли будет воспользоваться их услугами? Тут следует понимать, что далеко не каждому юрлицу не говоря уже за физлиц банки захотят выдать кредит.

Многие причины, по которым банки мотивируют отказ в выдаче кредита носит формальный характер. Для одного заявителя — это отсутствие необходимых для займа документов, для других — слишком короткий срок действия бизнеса. Поэтому чаще всего новые отрасли, новые предприятия получают отказ в предоставлении финансовой поддержки такого рода. Некоторые предприимчивые предприниматели объединяются с другими заинтересованными лицами, и этого для решения их финансовых трудностей вполне достаточно. Кредитный кооператив чаще всего формируется из единомышленников, что делает его максимально гибким в плане выдачи займов, нежели любой из банков. Чтобы получить займ у банка, кандидат на получение данного финансирования должен соответствовать определенным требованиям — подтвердить свой доход, иметь положительную кредитную историю и т.п. Что же касается условий для выдачи займа в кооперативах, то для этого порою будет достаточно обладать хорошей репутацией, быть надежным человеком. Естественно, что для подтверждения последнего  справок и других подобных бумажных подтверждений не требуется. Молодые и начинающие предприниматели, основывая кредитный кооператив, получают определенный шанс на получение финансирования своих проектов. Не секрет, что банки с большой неохотой кредитуют стартапы тех лиц, которые еще не имеют никакой истории.

Еще одной причиной является банальное отсутствие филиалов банков во многих населенных пунктах. Далеко не каждый город районного масштаба может похвастать широким выбором банков, чтобы можно было бы подобрать выгодное кредитное предложение или же сделать выгодный депозитный вклад. В данном случае прекрасным решением является именно создание кредитного кооператива. В такой организации обязательно будут лица, обладающие свободными средствами, которые желают их выгодно вложить и рассчитывают на хороший доход. В этом же кооперативе будут и лица, которые будут иметь потребность в заимствованиях. Вступив в кредитный кооператив последние смогут получить доступ на финансирование своего бизнеса.

Третьей причиной можно отметить возможность для организации прямого инвестирования в бизнес, причем не в виде крупных вложений. Как результат — членами кредитных кооперативов стремятся стать заинтересованные в финансировании определенных бизнес-проектов, не обладающие достаточными финансами для оплаты всего проекта единолично. Объединяясь с единомышленниками, люди финансируют других людей — членов кооператива, при этом получая прибыль. Причем для создания кредитного кооператива не обязательно иметь свой личный банк, или быть миллионером. По большому счету кредитный кооператив — это один из вариантов прямых инвестиций в развивающийся бизнес.

Некоторые люди считают, что кредитный кооператив чем-то напоминает финансовую пирамиду. Такое мнение не беспочвенно, поскольку некоторые нечистые на руку мошенники маскируют под кредитные кооперативы свои финансовые пирамиды. Привлекая деньги граждан они присваивают накопления и исчезают вместе с ними в неизвестном направлении.

Как обезопасить свои вклады в кредитном кооперативе? Ранее ни каких страховочных механизмов для страховки кооперативов предусмотрено не было. Однако 4 августа 2011 года был подписан документ, в соответствии с которым все кооперативы обязаны входить в саморегулируемые организации (СРО), состоящие сразу из несколько кооперативов. Каждый кооператив из СРО обязуется создать собственный компенсационный фонд. Контроль за деятельностью кредитных кооперативов возлагается на Министерство финансов. Минфин же должен будет следить за микрофинансовой сферой в кооперативах.

Как же распознать в кредитном кооперативе замаскированную финансовую пирамиду?

В первую очередь следует обратить внимание на то, что кредитный кооператив, является некоммерческой организацией. Именно по этой причине кооператив не создается как ЗАО, ОАО или ООО. Прежде чем делать вступительный взнос следует ознакомиться со всеми учредительными документами кооператива. Если кандидату на вступление в кооператив не дадут ознакомиться с этими документами, то тут стоит задуматься о том, а не потенциальная ли это финансовая пирамида?

Поскольку кооператив создается с целью решения задач конкретных людей, то и в излишней маркетинговой активности он не нуждается.

Если потенциальному инвестору предлагаются слишком высокую процентную ставку (превышающую 10% годовых) – это тоже лишний повод задуматься.

Начиная с августа 2011 года любой кредитный кооператив обязан входить в объединение кооперативов – об этом тоже стоит помнить для страховки своих инвестиций.

Если вам обещают предоставление льгот при условии, что вы прприведете новых членов в кооператив, то это явная финансовая пирамида! Ведь основной принцип пирамиды в отличие от кредитного кооператива – это привлечение максимально возможного количества лиц, чтобы взносы последних возвращали вклады первых вкладчиков. Следует понимать, что финансовые пирамиды не инвестируют деньги в реальные проекты.

Свяжитесь с нами